Теневой банк Цукерберга. За что власти США не любят криптовалюту Facebook

Революция откладывается
16 октября в 10:01

В июне Facebook представил новый проект — Libra. По словам создателей, криптовалюта поможет получить 2 млрд жителей развивающихся стран доступ к финансовым инструментам — переводам, кредитам и т.д.

Всё во имя добра

В октябре PayPal, eBay, MasterCard и Visa решили покинуть объединение Libra. Возможной причиной такого решения стали слова сенаторов из штатов Огайо и Гавайи. Из-за членства в Libra компании могли ожидать «высокого уровня контроля со стороны регуляторов не только в отношении платёжной деятельности, связанной с проектом Facebook, но и во всей платёжной деятельности».

Дело в том, что криптовалюта используется в сочетании с зашифрованными сообщениями и потенциально может быть задействована в незаконных транзакциях. Любой, кто причастен к созданию подобной возможности, будет под подозрением.

Это не первый случай, когда власти США препятствуют криптопроектам. В октябре Комиссия по ценным бумагам и биржам запретила Telegram Group Inc. выдачу токенов (Grams) инвесторам, вложившим в криптовалюту 1,7 млрд $ в прошлом году. Инвесторами были крупные американские венчурные компании — Benchmark, Sequoia и Lightspeed. То же самое может произойти и с Libra.

Причина неудачи Facebook может заключаться в слишком большом масштабе. Когда Libra опубликовала список партнёров (крупнейших игроков в платёжной индустрии) и рассказала о глобальном запуске криптовалюты, то регуляторы и политики были встревожены.

Если цель проекта — предоставить доступные платежи и кредиты людям, которые находятся вне финансового рынка, то Libra могла бы попробовать стратегию Vodafone Group Plc. — одного из своих оставшихся партнёров.

Думай о маленьком

Vodafone — один из крупнейших в мире операторов сотовой связи. В 2007 году в Кении компания запустила мобильные деньги, известные как M-Pesa. Одним из основных преимуществ проекта было согласие Центрального банка Кении на запуск без официального регулирования.

Местный оператор связи от Vodafone — Safaricom Plc быстро создал сеть магазинов, где покупатели без банковских счетов могли расплачиваться и получать наличные. Телефоны стали использовать как кошельки для переводов и платежей.

Отсутствие вмешательства и широкая физическая сеть, питаемая щедрыми комиссиями, привели к 37 млн активных клиентов в семи африканских странах.

Но попытки запустить сервис в других странах терпели неудачу. Vodafone закрыла проект в Индии (частично из-за регуляторных препятствий), Южной Африке (низкий интерес), Румынии и Албании (возможно, это было невыгодно).

Тогда компания поняла, что общей модели для всех стран не существует. Чтобы найти подходящие для запуска M-Pesa страны, Vodafone выбрал государства с наибольшим количеством жителей, не пользующихся пока банковскими услугами. По данным Всемирного банка к таким странам относятся Индия, Китай, Индонезия и Бразилия.

Страны, где жители пользуются альтернативными электронными деньгами

Список стран, которые имеют самый высокий процент людей старше 15 лет, не пользующихся банковским счётом в прошлом году.

Но в большинстве этих стран люди уже пользуются аналогами банковских счетов. Список стран, где люди предпочитают наличные, выглядит иначе.

Страны, где жители предпочитают наличные

Список стран, где наименьший процент людей совершали или получали электронные платежи за прошлый год.

Сложно найти такую страну, где люди никогда не пользовались электронными деньгами. Даже если вы обнаружите этих жителей, то высок шанс, что они хотели бы оставаться без цифровых благ и дальше.

Вероятно, M-Pesa не смогла успешно работать в Албании и Румынии из-за того, что страны имеют большую теневую экономику. Когда треть ВВП находится в серой зоне, то отслеживаемые цифровые платежи проигрывают наличной валюте.

Трудности с поиском удачного рынка и дружественными регуляторами могут частично объяснить желание Facebook запустить масштабный бизнес, а после остаться в наиболее удачных странах. Но риск такого подхода очевиден — предложение дешёвых финансовых услуг людям, находящимся вне банковской системы, выглядит как дымовая завеса для строительства огромного нерегулируемого банка. Именно этого США и Европа боятся больше всего.

Вместо того чтобы продвигаться вперёд вместе с оставшимися партнёрами (как это делает Telegram), Facebook должен вернуться к плану и начать думать о небольших проектах, адаптированных к требованию отдельных стран. Да, расширение будет медленным и порой неудачным, но регуляторам на каждом из рынков будет легче объяснить, что цель проекта — не создание теневого рынка.

Источник: Bloomberg

Поделитесь историей своего бизнеса или расскажите читателям о вашем стартапе